
银行理财产品种类较为丰富,可以从收益类型、资金投向、存续形态和发行方式几个角度加以分类。按照收益类型分类可分为保证收益类,保本浮动收益类和非保本浮动收益类;按照资金投向划分为债券及货币市场工具类、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财类(QDII)以及其他理财产品;按产品存续形态分类可分为封闭式产品和开放式产品;按照发行方式分类可分为期次发行和滚动发行两类。

1. 购买理财产品的风险
- 市场风险:理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去,金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。
- 信用风险:理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关,比如购买企业发行的债券理财产品就需要承担企业相应的信用风险,如果这个企业发生违约、破产等情况,理财产品投资会蒙受损失。
- 流动性风险:为了能够减小流动性风险的影响,投资者可以进行资产配置,将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品,以免用钱时不能够及时赎回。
- 通货膨胀风险:由于理财产品收益是以货币的形式来支付的,在通货膨胀时期,货币的购买力下降,理财产品到期后的实际收益下降,这将给理财产品投资者带来损失的可能,损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。
- 政策风险:受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响,理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行,这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。
- 操作管理风险:银行是理财产品的受托人,其管理、处分理财产品资金的水平,以及其是否勤勉尽职,直接影响理财产品投资的理财收益的实现。
- 信息传递风险:商业银行将根据理财产品说明书的约定,向投资者发布理财产品的信息公告,如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息,这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。
- 不可抗力风险:自然灾害、战争等不可抗力因素的出现,将严重影响金融市场的正常运行,可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行,甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。
2. 购买理财产品的费用
- 一般保本的理财产品中商业银行通过产品设计和风险控制承担了风险,相关费用直接包含于在银行风险控制过程中而不再以理财费用形式体现,这同时也导致保本理财产品风险相对较小、收益也相对较低。大多理财产品费用存在于非保本浮动收益型理财产品中,投资者承担理财产品投资的主要风险,银行收取的费用可能包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等。
- 理财产品投资的资产类别不同,相关的投资管理费用也会不同。债券类投资管理相对简单,操作便利,费用较低;股票类投资管理费用则高于债券类;而大宗商品以及一些另类投资的投资管理费用则可能更高。
- 产品管理相对复杂的理财产品一般收费较高,因在产品存续期间因客户申购、赎回等银行涉及的操作较多。

1. 了解自己
个人投资者在购买理财产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求,确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。
2. 了解产品
一是关注产品的适合销售人群。一般产品的销售文件会列明销售目标人群,目标人群的设立是基于产品的特点而进行的。建议客户在了解产品过程中首先结合自身投资情况分析是否符合产品目标人群特点。客户亦可向销售代表询问相关信息。
二是关注产品是否具有保本条款。如果是保证收益类产品,产品发行银行会以自身的信誉保证产品说明书中承诺的收益;如果是保本浮动收益产品,银行会保证客户本金不受损失,客户无须担心蚀本的风险;如果是非保本浮动收益产品,银行并不承诺保证客户本金,此时客户需要自行评估产品的投资风险,并决定是否购买。
三是关注产品的投资品类型。比如对信托贷款类产品,如果信托贷款的借款方是经营状况良好、具有稳定的现金流并且具有较大资产规模的公司,那么借款人的资质较好,产品相应的违约风险就比较低;如果借款方负债比率很高,现金流波动较大,那么企业的违约风险相对较高,产品的风险相对较高。
四是关注产品的流动性安排。封闭型产品的流动性较差,客户急需用钱的时候也不能将资金赎回;开放式产品流动性较好;现金管理类产品的流动性非常高,客户可以于每个交易日进行申购或赎回(发生巨额赎回除外),方便资金随时进出。
五是关注产品的预期收益率。预期收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益,预期收益的实现均需要满足一定的条件,预期收益并不代表未来的现实收益,对于保本浮动收益和非保本浮动收益产品,产品发行人并不保证预期收益可以实现。
六是关注产品面临的各种风险。大多数产品的说明书都会列出产品所面临的各种投资风险,投资者应仔细阅读并运用自身的判断力评估产品面临的各项风险,并基于自身的评估作出独立、理性的判断。
七是关注产品的投资起点金额。国内理财产品购买起点金额最少为5万元人民币(或等值外币),较高风险等级的理财产品的起点金额不低于10万元人民币(或等值外币),有些专门针对高端客户发行的理财产品购买起点还会更高。
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最常见的个人贷款品种有个人住房贷款和个人消费贷款。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款受到国家宏观调控政策的影响,贷款条件,首付款比例,贷款利率等关键要素会因为政策的变化而变化。
个人消费贷款指商业银行向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款,其中个人无担保消费贷款无需借款人为贷款提供担保或抵押。个人消费贷款要求贷款消费用途明确合法,常见的消费用途如添置家用、旅行远足、学习进修、婚庆喜宴、装潢装修、购车服务等,根据中国银行业监督管理委员会有关规定,个人消费贷款不可用于购买不动产、认购和购买股票或任何其他股本权益性投资。
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首先,挑选一种更适合自己的还款方式。还款方式分为等额本息和等额本金两种。等额本金还款方式相对适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式的每月还款额相同,方便借款人提前安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。
其次,根据时机选择贷款利率。目前商业贷款分为固定利率和浮动利率,且多为浮动利率。选择固定利率,有助于客户在升息周期或者市场利率波动情况不明朗的情况下锁定贷款成本;选择浮动利率,则客户可以跟随市场情况而调整自己的贷款利率,更加灵活地管理自己的贷款成本,在降息周期中更可以帮助客户尽可能地减少利息支出。
最后,购房者还应根据购房者收入增长等因素合理确认贷款期限(一般情况下,购房者的收入呈逐年增长趋势),避免采取过于保守的方式使贷款期限过长。
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- 申请贷款额度要量力而行,要与家庭总收入相匹配;
- 贷款用途要合法合规,交易背景要真实;
- 根据自己的还款能力和未来收入预期,选择适合自己的还款方式;
- 向银行提供资料要真实,提供本人住址、联系方式要准确,变更时要及时通知银行;
- 认真阅读合同的条款,了解自己的权利义务;
- 每月要按时还款,避免产生不良信用记录;
- 不要遗失借款合同和借据,抵押贷款结清后不要忘记注销抵押登记。

- 什么是个人征信?
个人征信,即个人信用征信,是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息,依法进行加工整理,最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告目前主要用于银行的各项信贷业务。它记录了您过去的信用信息,包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况、信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况,是您的"经济身份证"。因此个人消费者应珍视和累积良好的个人信用记录。
- 逾期还款记录是否会影响个人贷款的申请?
贷款银行在接到借款人的贷款申请后,将会对借款人的各方面进行综合评定,会具体分析借款人贷款逾期原因、逾期金额、逾期期数等要素。因此,逾期还款记录可能对借款人的贷款申请造成影响,但最终审批结果仍需要在综合考虑上述所有因素后方能做出。
- 个人在征信活动中有什么权利?
第一, 知情权。
- 除依法公开的个人信息外,采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经同意不得采集;
- 金融机构向征信机构提供个人不良信息的,应当事先告知信息主体本人;
- 征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年,超过的应予删除;
- 除法律另有规定外,金融机构向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途;
- 信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息,不得用作约定以外的用途,不得未经信息主体同意向第三方提供。
个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。
第三,异议权。
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者金融机构提出异议,要求更正。征信机构或者金融机构收到异议,应自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果答复异议人。
第四,投诉权。
信息主体认为征信机构或者金融机构侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理,自受理之日起30日内书面答复投诉人。

1. 不要外泄您的个人密码
- 您应该是唯一知道您的密码的人, 在任何时候及情况下,不要将您的账号、密码告诉他人,并妥善保管您的密码。不要写在纸、电脑、手机或其他相关电脑资料上。
- 银行绝对不会在电话、电子邮件、手机短信或其他书面文档中索取您的密码。假如您被带至任何可疑网站或收到来历不明的电话或电子邮件、手机短信要求您提供账户信息或密码,请千万不要回应,并立即致电银行客服热线。
- 若已经向不明人员或网站提供网上银行密码的,请立即更改密码,并致电银行客服热线。
2. 使用强密码并经常更改您的个人密码
- 选择自己容易记住而别人不易猜出的密码。请采用特殊字符、字母和数字的组合,要是密码大小写敏感的话可以使用大小写的字母组合,避免使用名字、缩写、身份证号码、电话号码、车牌号码、住址、生日、家人朋友或宠物的名字、公司名字、单词、连续的数字或字母。
- 经常更改您的个人密码将使您的网络服务更安全。
3. 使用不同的用户名和密码
- 选择不同的银行取款密码、电话银行密码和网上银行密码,并将您平时在其他网站或电脑上使用的各类密码与花期银行账户密码区分开。
- 使用相同的密码意味着一旦一个账户信息被泄露,所有账户都将受到危害。
4. 保护您的网络服务安全
- 您应每次重新输入网银网址切勿通过链接进入网上银行,以避免被带至伪造的网站。
- 确保您的浏览器是以128位加密连结的。
- 使用完毕后,需正确退出网上银行。
5. 小心留意欺诈性邮件
- 银行不会以电子邮件向您索取账号、网上银行密码、银行卡/信用卡私人密码、账户资料和身份证号码等敏感资料。
- 小心留意欺诈性邮件,这类邮件可能会由看似可信赖的公司或朋友的名义发出,但实际上会诱骗您下载病毒程序或登入虚假网页以套取重要资料。提防任何含有链接或要求您输入个人资料的电子邮件,切勿回复该类电子邮件,点击里面的链接或输入任何敏感资料。若您收到怀疑是假冒从银行寄出的电子邮件,请立刻通知我们。切勿打开任何不明来源的电子邮件附件,它们可能含有病毒。
- 切勿随便在网上传送任何重要的个人或财务资料,除非是已加密的安全网页。一般的电子邮件并无加密功能。若您已在可疑的网站透露了您的敏感资料,请立即报警。若此网站假冒为银行的网站,请立即通知我们。
6. 避免在公共电脑或网吧进行任何网上银行交易
- 您有责任确保您的个人密码机密不外泄。
- 不要在网吧等公共电脑上执行网上银行功能,否则您可能会无意中使用到可以捕获您个人信息的有害程序。
7. 保护您的个人电脑
- 在登录至网上银行时请不要选择自动保存用户名和密码的选项。
- 确保您的个人电脑装有最新的杀毒软件。杀毒软件需要及时更新以防御最新出现的病毒。您应在被告知有新的病毒更新时尽快下载更新病毒库。
- 安装个人防火墙及最新的杀毒软件以防止对您电脑的未经认证访问,尤其当它们通过宽带连接、数字电话线或电缆调制解调器连接。确保您定期的更新最新版本的杀毒软件和防火墙。
- 每一次使用后请清空您浏览器的历史记录以确保删除您的账户信息,尤其当您使用的是公用的电脑。
- 当您使用视窗操作系统时请确定在线时文件打印及共享功能是关闭的,尤其当您使用宽带连接,数字电话线或电缆调制解调器连接时。
8. 常见安全风险
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网络钓鱼
网络钓鱼是指不法分子通过大量发送声称来自于银行或其他知名机构的欺骗性垃圾邮件或短信、即时通讯信息等,引诱收信人给出敏感信息(如用户名、口令、帐号ID 或信用卡详细信息),然后利用这些信息假冒受害者进行欺诈性金融交易,从而获得经济利益。受害者经常遭受显著的经济损失或全部个人信息被窃取并用于犯罪的目的。 -
木马病毒
特洛伊木马是一种基于远程控制的黑客工具,它通常会伪装成程序包、压缩文件、图片、视频等形式,通过网页、邮件等渠道引诱用户下载安装,如果用户打开了此类木马程序,用户的电脑或手机等电子设备便会被编写木马程序的不法分子所控制,从而造成信息文件被修改或窃取、电子账户资金被盗用等危害。 -
社交陷阱
社交陷阱是指有些不法分子利用社会工程学手段获取持卡人个人信息,并通过一些重要信息盗用持卡人账户资金的网络诈骗方式。 -
伪基站
“伪基站”一般由主机和笔记本电脑组成,不法分子通过“伪基站”能搜取设备周围一定范围内的手机卡信息,并通过伪装成运营商的基站,冒充任意的手机号码强行向用户手机发送诈骗、广告推销等短信息。 -
信息泄露
目前某些中小网站的安全防护能力较弱,容易遭到黑客攻击,不少注册用户的用户名和密码便因此泄露。而如果用户的支付账户设置了相同的用户名和密码,则极易发生盗用。
9. 伪冒银行常用的诈骗手段
- 通过假冒的银行电子邮箱发送网址,要求您输入身份信息,卡号等,从而骗取客户信息。
- 通过互联网或微信等社交平台,打着银行发行或银行担保的名义发布虚假的理财产品信息,承诺高回报或银行全额保障本金利息,以骗取客户的资金。
- 冒充银行工作人员或以银行的名义,为资金短缺者办理贷款,无需担保。一旦信以为真,即以预付利息,保证金或手续费等名义实施诈骗。
- 冒充银行通过手机短信、电话等给客户发送虚假银行网址、客户服务热线或者告知客户账户异常,以获取客户银行卡卡号、密码等资料并进一步骗取客户账户资金。
- 以银行网银升级为由,要求您登陆假冒银行的钓鱼网站,进而获取银行帐户、网银密码及手机交易码等信息。
10. 加强个人安全防范意识
- 接到诈骗电话,不轻信盲信,不透露个人信息,更不要转帐汇款。如不慎上当受骗,请抓紧向当地警方报案。
- 注意保护个人信息,不要随意在网站上进行注册,谨慎填写自己的姓名、手机号码、银行卡号等私人信息。
- 听到看到介绍高收益理财产品,多留一个心眼,不可轻信他人,您可以通过银行官方网站或者24小时客户服务热线都可以进行验证核实,花旗银行将竭诚为您服务。
11. 防范“花旗影子银行”
- 不法分子会冒充花旗银行工作人员或冒用花旗银行的名义,向客户推销虚假的花旗信贷产品、理财产品或所谓的“花旗影子银行”产品;或向客户发送假的花旗客服热线,并在客服电话中要求客户提供身份和卡片信息。在此提醒您注意个人信息安全。点击此处,了解更多详情。

银行卡是由商业银行(或发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。
1. 什么是信用卡
- 信用卡是指由发卡机构向其客户提供的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账,在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
2. 信用卡名词
- 信用额度:银行根据持卡人的综合情况核定一定的信用额度,持卡人可在该额度内刷卡消费或提取现金。
- 可用额度:所持信用卡还没有被使用的信用额度
可用额度 = 信用额度 - 已使用并记帐金额 - 已使用但未记账金额 - 到期还款日:发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。
- 溢缴款:持卡人超过应还款项的还款金额,此部份金额银行不计付利息;如通过ATM或柜台取出,视为提取现金。
- 预授权 :信用卡预授权是制发卡机构或其代理机构在特约商户扣款前,确认许可冻结额度的交易。预授权会占用卡片的信用额度,当客户对预授权进行结算时,该预授权将会被取消。预授权发生后30天内,若客户没有进行结算,则该预授权将会被取消。
- 免息还款期: 信用卡对非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的日期。
3. 信用卡帐务知识
- 信用卡年费: 按信用卡的类别向持卡人提供享有相应的卡片功能和服务。本行将在持卡人卡片激活之后,才收取年费。对未经激活的信用卡,本行将不扣收该信用卡项下的任何费用。
- 违约金: 因持卡人未按时归还最低还款额导致逾期而收取的费用。我行的信用卡违约金通常收取最低应还款额未还部分的5%。
- 预借现金手续费: 提供在信用卡透支取现额度内支取现金的服务,目前我行信用卡每卡每日累计透支支取金额累计不得超过人民币1万。
- 溢缴款取回手续费: 提供支取信用卡账户中溢缴款的服务。
- **具体收费标准见本行网站公布的费率表:花旗银行(中国)有限公司信用卡(个人卡)费率一览表
1. 什么是借记卡
- 借记卡是指银行发行的一种要求先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。借记卡具有转账结算、存取现金、刷卡消费等功能。
1. 什么是金融IC卡
- 金融IC卡是由银行业金融机构或支付机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取等全部金融功能,并具有承载其他商业服务和社会管理功能的金融工具。又称芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。
2. 金融IC卡与传统磁条卡相比较的优势
- 一是安全性更高。金融IC卡具备的高安全性极大的降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效的保障了银行和持卡人资金的安全。
- 二是支付更快捷。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,支付效率大大提高。
- 三是应用范围广。金融IC卡拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要,实现"一卡多用"。

1. 如何保管银行卡
- 银行卡最好放在硬皮钱夹里,位置远离磁性包扣,防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏; 请将银行卡远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等高磁场所,同时避免和手机、电脑等带磁物品或其它卡片紧贴存放以免磁条消磁;
- 请将银行卡和身份证等其它有效证件分开存放,以减少卡片遗失后遭他人冒用的风险;
- 请定期检查卡片是否遗失,请勿将您的银行卡转借给他人,以免引起银行扣卡、债务纠纷;
2. 用卡安全ABC
- 对密码信息的保护。有些银行卡要求持卡人设置交易、取款、查询、登录等多个密码,此时应注意:交易和取款密码尽量不要与其他密码相同。密码设置应易记且难以破译,如不要将自己生日或几个连续或相同的数字设为密码。不要将密码告诉任何人,包括银行人员、警察等。刷卡和取款输入密码时,要注意用手和身体进行遮挡。此外,持卡人需注意保护银行卡卡号、身份证件号码等,不要随意丢弃填写了个人信息的书面材料或刷卡单据。个人信息变更,应及时通知银行,以便和银行保持联系。
- 欺诈防范。犯罪分子会利用手机短信或电话等方式,假冒政府人员、银行人员、亲友等可信的人员,编造虚假情景诱骗持卡人通过柜台、自动取款机(ATM)等渠道将卡内资金转入不法分子提供的账户内。持卡人收到可疑电话或短信后,应拨打银行卡上的客服电话与银行联系核实。不要与可疑电话或短信中提供的电话联系。对涉嫌诈骗的电话或短信,拔打"110"举报。刷卡消费三不:不要让卡离开您的视线,不要泄露您的密码,不要随意丢弃消费凭条。
- 网上购物安全。不要在网吧等非个人使用的计算机上输入卡片信息;不要随意点击邮件及网页上未知的链接;不要轻易将个人卡信息(卡号、有效期、卡背三为验证码)及身份信息输入不明网页,并防范假冒银行网站;强烈建议使用各行加强版网银进行网上交易,完成交易后及时退出交易界面。
